डॉ ए.के.एम. महमूदुल हक

डिजिटल वित्तपोषण एक प्रौद्योगिकी आधारित आधुनिक वित्तपोषण पद्धति है.यह इंटरनेट, मोबाइल फोन, एटीएम कार्ड और अन्य डिजिटल प्लेटफॉर्म के माध्यम से वित्तीय सेवाएं प्रदान करने में सक्षम है.हालाँकि, डिजिटल वित्तपोषण क्या है, इस प्रश्न से अधिक महत्वपूर्ण यह है कि इसका दायरा कितना व्यापक है.हाल के वर्षों में बांग्लादेश में इसका उपयोग काफी बढ़ गया है और इसका दायरा लगातार बढ़ रहा है.

डिजिटल वित्तपोषण की आधारशिला डिजिटल भुगतान प्रणाली है, जिसमें मोबाइल भुगतान, ई-वॉलेट, क्यूआर कोड भुगतान और आधुनिक पॉइंट-ऑफ-सेल्स (पीओएस) प्रणाली जैसी प्रौद्योगिकियां शामिल हैं.एप्पल पे, गूगल पे, पेपाल, बीकैश और जैसे प्लेटफार्मों ने नकद लेनदेन पर निर्भरता कम कर दी है और तेज और आसान लेनदेन के अवसर पैदा किए हैं.

वर्तमान में, ये प्लेटफॉर्म वैश्विक स्तर पर लगभग 36ट्रिलियन डॉलर का लेनदेन संभालते हैं.ग्लोबल पेमेंट्स रिपोर्ट के अनुसार, ई-कॉमर्स आधारित लेनदेन पहले ही वैश्विक लेनदेन के लगभग आधे हिस्से पर कब्जा कर चुके हैं.

ऑनलाइन बैंकिंग ने दुनिया भर में वित्तीय सेवाओं में भारी बदलाव लाया है.उपयोगकर्ता अब डिजिटल प्लेटफॉर्म के माध्यम से आसानी से खातों का प्रबंधन, धन हस्तांतरण और बिलों का भुगतान कर सकते हैं.मोबाइल बैंकिंग अनुप्रयोगों ने इन सेवाओं को उपयोगकर्ताओं की उंगलियों तक पहुंचा दिया है, जिससे वित्तीय समावेशन में और तेजी आई है.

इसी प्रकार, डिजिटल ऋण प्रणालियों ने उधारकर्ताओं और ऋणदाताओं के लिए नई संभावनाएं खोल दी हैं.लेंडिंगक्लब और प्रॉस्पर जैसे पीयर-टू-पीयर (पी2पी) ऋण प्लेटफॉर्म, तत्काल ऋण ऐप और 'अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें' सेवाएं वित्तीय जरूरतों को पूरा करने में बहुत प्रभावी भूमिका निभा रही हैं.

बांग्लादेश में मोबाइल बैंकिंग सेवाओं की लोकप्रियता दिन-प्रतिदिन बढ़ती जा रही है.बांग्लादेश बैंक के अनुसार, जुलाई 2024में मोबाइल बैंकिंग के माध्यम से लगभग 600बिलियन टका का लेनदेन किया गया, जो अब तक का सबसे अधिक है.वर्तमान में देश में मोबाइल बैंकिंग उपयोगकर्ताओं की संख्या 92.5मिलियन से अधिक हो गई है.

डिजिटल ऋण देने में बांग्लादेश की क्षमता भी महत्वपूर्ण है.बांग्लादेश बैंक ने शुरू में डिजिटल माइक्रोफाइनेंस के लिए 100करोड़ टका का कोष स्थापित किया था, जिसे बाद में बढ़ाकर 500करोड़ टका कर दिया गया.बैंक इस फंड से ग्राहकों को डिजिटल तरीके से ऋण उपलब्ध करा रहे हैं.विभिन्न रिपोर्टों के अनुसार, इस निधि का लगभग 4बिलियन टका उपयोग किया गया है, जिसके माध्यम से कुल 686बिलियन टका का ऋण वितरित किया गया है.

यद्यपि डिजिटल भुगतान और मोबाइल बैंकिंग ने बांग्लादेश में लोकप्रियता हासिल कर ली है, लेकिन क्राउडफंडिंग प्लेटफॉर्म अभी तक उतने प्रसिद्ध नहीं हैं.दुनिया भर में किकस्टार्टर और गोफंडमी जैसे प्लेटफॉर्म व्यक्तियों और संगठनों को अनगिनत लोगों से धन जुटाने में सक्षम बना रहे हैं.

दूसरी ओर, क्रिप्टोकरेंसी और ब्लॉकचेन तकनीक ने डिजिटल वित्त में विकेंद्रीकृत वित्त (DeFi) की अवधारणा पेश की है.इस प्रणाली में बिचौलियों के बिना ऋण देना, उधार लेना और लेन-देन संभव है.बिनेंस और कॉइनबेस जैसे क्रिप्टोकरेंसी ट्रेडिंग प्लेटफॉर्म ने टोकनयुक्त परिसंपत्तियों के माध्यम से नए निवेश के अवसर पैदा किए हैं.

डिजिटल वित्तपोषण की आधारशिला डिजिटल भुगतान प्रणाली है, जिसमें मोबाइल भुगतान, ई-वॉलेट, क्यूआर कोड भुगतान और आधुनिक पॉइंट-ऑफ-सेल्स सिस्टम जैसी प्रौद्योगिकियां शामिल हैं.बांग्लादेश में क्रिप्टोकरेंसी को अभी तक कानूनी वैधता नहीं मिली है.

बांग्लादेश बैंक ने अभी तक क्रिप्टोकरेंसी लेनदेन को मान्यता नहीं दी है.इस संबंध में कोई विशिष्ट नीति भी नहीं बनाई है.परिणामस्वरूप, क्रिप्टोकरेंसी के माध्यम से खरीदना, बेचना या कोई भी लेनदेन करना कानूनी रूप से प्रतिबंधित है.

हालाँकि, इसका मतलब यह नहीं है कि क्रिप्टोकरेंसी बांग्लादेश में पूरी तरह से अज्ञात है.देश में कई लोग थर्ड पार्टी मोबाइल एप्लीकेशन और विभिन्न वेबसाइटों का उपयोग करके जोखिम भरे क्रिप्टोकरेंसी लेनदेन में संलग्न हैं.कानूनी वैधता की कमी के बावजूद, बांग्लादेश में क्रिप्टोकरेंसी का उपयोग दिन-प्रतिदिन बढ़ रहा है.

चेनलिसिस की एक रिपोर्ट के अनुसार, क्रिप्टोकरेंसी अपनाने के मामले में बांग्लादेश दुनिया में 35वें स्थान पर है.यद्यपि इस क्षेत्र में अपार संभावनाएं हैं, लेकिन उचित नीतियों और कानूनी वैधता के अभाव के कारण बांग्लादेश इस तकनीकी विकास का पूरा लाभ नहीं उठा पा रहा है.

यद्यपि बांग्लादेश में क्रिप्टोकरेंसी के बारे में जागरूकता बढ़ी है, फिर भी यह सरकार और बांग्लादेश बैंक द्वारा कड़ी निगरानी में है.बांग्लादेश बैंक क्रिप्टोकरेंसी को किसी भी देश के वैध प्राधिकारी द्वारा जारी की गई मुद्रा नहीं मानता है और इसे मान्यता प्राप्त वित्तीय दावे के रूप में मान्यता नहीं देता है.

2017 में, बांग्लादेश बैंक ने क्रिप्टोकरेंसी का लेन-देन न करने की चेतावनी जारी की थी.उनके अनुसार, हालांकि यह प्रत्यक्ष अपराध नहीं है, लेकिन यह अत्यंत जोखिम भरा है.बांग्लादेश बैंक के अनुसार, क्रिप्टोकरेंसी का स्वामित्व, भंडारण या लेनदेन कोई अपराध नहीं है.हालांकि, यदि इसके माध्यम से धन शोधन, आतंकवादी वित्तपोषण या कोई अन्य अवैध गतिविधि होती है, तो मौजूदा कानूनों के अनुसार कार्रवाई की जाएगी.

डिजिटल प्रौद्योगिकी का प्रभाव बीमा क्षेत्र में भी दिखाई दे रहा है, जिसे अब इंश्योरटेक के नाम से जाना जाता है.ऑनलाइन प्लेटफॉर्म और एआई-संचालित उपकरणों के उपयोग से बीमा खरीदना, प्रबंधित करना और दावा करना अब आसान हो गया है.परिणामस्वरूप, बीमा सेवाएँ अधिक सुलभ और वैयक्तिकृत हो गई हैं.

दूसरी ओर, बेटरमेंट और वेल्थफ्रंट जैसे धन और निवेश प्रबंधन में रोबो-सलाहकार स्वचालित पोर्टफोलियो प्रबंधन की पेशकश कर रहे हैं.रॉबिनहुड और ईटोरो जैसे खुदरा व्यापार प्लेटफार्मों ने निवेश के अवसरों को आम जनता के लिए सुलभ बना दिया है.इसके अलावा, विशेष उपकरणों के साथ क्रिप्टो परिसंपत्तियों का प्रबंधन आसान हो गया है.

बांग्लादेश में डिजिटल वित्तपोषण अभी भी काफी हद तक bKash, Rocket और Nagad जैसी मोबाइल वित्तीय सेवाओं तक ही सीमित है.बांग्लादेश से सीधे डॉलर में सामान और सेवाएं खरीदना और उनका भुगतान करना अभी भी आसान नहीं है.

ऐसे लेनदेन के लिए पूर्व तैयारी और अनुमोदन आवश्यक है.यानी पेपाल, एप्पल पे और गूगल पे जैसी वैश्विक भुगतान सेवाएं अभी भी बांग्लादेश की पहुंच से बाहर हैं.यहां तक ​​कि किसी तीसरे पक्ष की मदद के बिना अमेज़न या अलीबाबा से सीधे उत्पाद खरीदना भी काफी जटिल है.

इस स्थिति में, यह उम्मीद करना अवास्तविक है कि बीमा और कराधान सेवाएं रातोंरात विस्तारित हो जाएंगी.हालाँकि, क्विकबुक और टर्बोटैक्स जैसे विश्वव्यापी डिजिटल लेखांकन और कराधान उपकरणों ने व्यक्तियों और संगठनों के लिए वित्तीय लेखांकन और कर दाखिल करना बहुत आसान बना दिया है.

ऑनलाइन बैंकिंग ने दुनिया भर में वित्तीय सेवाओं में भारी बदलाव लाया है.उपयोगकर्ता अब डिजिटल प्लेटफॉर्म के माध्यम से आसानी से खातों का प्रबंधन, धन हस्तांतरण और बिलों का भुगतान कर सकते हैं.

डिजिटलीकरण के माध्यम से आपूर्ति श्रृंखला वित्तपोषण ने भी नए आयाम प्राप्त किए हैं.नवीन समाधान, विशेषकर इनवॉइस वित्तपोषण, व्यवसाय के नकदी प्रवाह को बेहतर बनाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभा रहे हैं.वाइज़, रेवोल्यूट और पेओनियर जैसी सीमा-पार भुगतान सेवाओं ने अंतर्राष्ट्रीय लेनदेन के लिए धन हस्तांतरण को आसान, तेज़ और अधिक लागत प्रभावी बना दिया है.

वित्तीय समावेशन डिजिटल वित्त के प्रमुख लक्ष्यों में से एक है, जहां बैंकिंग सुविधा से वंचित और अल्पसुविधा प्राप्त आबादी को वित्तीय प्रणाली से जोड़ने का प्रयास किया जाता है.हालाँकि, बांग्लादेश में डिजिटल वित्तपोषण अभी तक वांछित पूर्णता प्राप्त नहीं कर पाया है.

देश के सूक्ष्म-लेनदेन-सक्षम डिजिटल प्लेटफॉर्म को अभी तक स्थानीय स्तर पर ठीक से क्रियान्वित नहीं किया गया है.खुदरा स्टोर और सेवा प्रदाता क्यूआर कोड-आधारित भुगतान विधियों में रुचि नहीं रखते हैं, जिसका एक प्रमुख कारण नकदी आने और जाने के लिए पर्याप्त नकदी की कमी है.

वर्तमान में, केवल एक या दो मोबाइल वित्तीय सेवा प्रदाता, जैसे कि बीकैश, रॉकेट, नागद और उपाय, मामूली राशि भी उपलब्ध कराने में सक्षम हैं.परिणामस्वरूप, यद्यपि डिजिटल वित्तपोषण का मुख्य लक्ष्य वित्तीय समावेशन सुनिश्चित करना है, फिर भी यह क्षेत्र अभी भी काफी पीछे है.

देश की आबादी के एक बड़े हिस्से को डिजिटल सेवाओं के दायरे में लाने के लिए जागरूकता बढ़ाना, बुनियादी ढांचे का विकास करना और विभिन्न सेवाओं को शामिल करना आवश्यक है.बांग्लादेश में डिजिटल वित्तपोषण क्षेत्र को विकसित करने के लिए प्रभावी नीतियों और सहयोगात्मक पहलों की आवश्यकता है.

उचित योजना और समन्वय के साथ, यह देश के आर्थिक समावेशन और समग्र अर्थव्यवस्था में महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकता है.हालाँकि, इस क्षेत्र में पूर्णता प्राप्त करने के लिए हमें अभी भी लंबा रास्ता तय करना है.

( डॉ ए.के.एम. महमूदुल हक,प्रोफेसर, राजनीति विज्ञान विभाग, राजशाही विश्वविद्यालय)